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疫情下的保险陷阱——写在315的当下

2020-03-16 11:02和记娱h188下载app 人已围观

简介3月11日,世卫组织已经正式宣布,新冠肺炎疫情已经构成全球性大流行(pandemic)。 根据世卫组织的定义,大流行是指一种人们没有免疫力的新疾病在世界范围内超出预期地传播。 在长...

  3月11日,世卫组织已经正式宣布,新冠肺炎疫情已经构成全球性大流行(pandemic)。

  根据世卫组织的定义,大流行是指“一种人们没有免疫力的新疾病在世界范围内超出预期地传播”。

  在长达2月之久的疫情防控期间,我们看到了政府的决心和强有力的防控措施,看到了医护人员的奉献和医者之心,也在广大民众中看到了感人的事迹。

  不过在疫情期间,也充斥着一些谣言。正所谓“造谣一张嘴,辟谣跑断腿”,谣言的出现,给防疫工作增添了麻烦,也给民众带去了错误的认知,该惩治!

  今天正好又是3.15消费者权益保护日。我们来盘点一下,在疫情期间,又有哪些和保险有关的谣言和陷阱呢?

  疫情之初,大家对这个新病毒的认知不足,也还没有纳入法定传染病,民众对于新冠病毒的检测和治疗费用谁来出存疑。

  于是,政府相关部门迅速发文,将新冠肺炎纳入乙类传染病,从社保和财政补助等层面予以解决。

  可是不久后,随着财政部宣布对确诊患者个人负担费用实行财政兜底,中央财政补助60%。这条消息却引发了部分保险业务员的谣言:说国家只报销60%,剩下40%要患者自己承担。

  其实财政部的意思是,新冠肺炎患者的治疗费用需要先经过社保,剩下的个人负担费用,中央财政补助60%,剩下的部分由地方财政进行补贴,而不是个人自费。

  在疫情持续期间,有的保险公司推出了疫情专属保险进行销售,而部分保险业务员则推销说这是保险公司的让利产品,价格很便宜,可以给自己和家人买上一份。

  这种说法最大的问题在于,这并不是保险公司的让利产品。至于价格是不是便宜,你不知道,我也不知道。因为疫情专属保险的定价缺乏定价依据。

  保险产品的定价是需要有精算依据的,而新冠肺炎是一种新的疾病,在出现之初,它的传播力、感染率、治愈率都不清楚,没法依据大数法则,制定出一个合理的价格。

  因此,这种只保障新冠肺炎的单一病种保险,定价究竟是贵了还是便宜了,我们暂时是无法预测的。

  对于这种缺乏精算定价依据的保险产品,监管是不支持的,多次表态“保险公司不得借疫情渲染炒作保险产品,不得销售吸引眼球的噱头类保险产品,不得销售没有精算定价基础的单病种产品。”

  那时候因为国家还没明确检查和治疗费用会有国家兜底,所以网上有流传买医疗险和重疾险可以全部解决治疗费用的谣言。

  先说重疾险,这是一种定额给付的险种,只有发生合同约定的疾病才能得到赔付,新冠肺炎是一种新的疾病,自然不可能出现在之前重疾险约定的疾病之中了。

  只有当新冠引起的并发症属于保障范围内时,才可以获得理赔。有可能触发重疾险理赔的并发症包括深度昏迷、肾衰竭(或叫终末期肾病)、慢性呼吸功能衰竭等。

  值得注意的是,随着疫情的发展,监管号召各保险公司积极扩展重疾险的保险责任,也有不少保险公司临时在自家的重疾险产品中扩展了新冠肺炎的保障责任。

  有的保险公司按照基本保额进行赔付,有的保险公司则按照保额的固定比例进行赔付。

  再来看下医疗险,这是一种报销型的保险。当被保人发生就医行为,只要符合条款规定就能得到报销。

  一般情况下,如果拥有一份医疗险,因新冠肺炎住院医疗是可以报销的。但部分医疗险的免责条款除外了国家法定传染病和正式宣布的疫情,而新冠肺炎现在是属于国家乙类传染病,那就正好不能理赔了。

  此外,有的医疗险有免赔额,或者报销比例有限制,或者只能报销社保药,这种情况也是无法获得全额赔付的。

  这个谣言的主要问题是以偏概全。部分重疾险和医疗险可以解决新冠肺炎的费用问题,但并不代表所有保险都可以。

  虽然新冠肺炎的治疗费用国家花了很大的代价承包了,但商业保险的作用绝不仅仅是报销。有些问题仍然需要靠自己解决:

  1. 疾病在确诊前会进行检查,除了新冠肺炎的核酸检测是免费的,其他检查项目仍然是需要自费的。如果有商业医疗险,这部分也可以得到报销;

  2.因新冠肺炎最终身故不能赔付。如果患者是家庭经济支柱,身故对家庭的打击不光是情感上的,还有来自经济上的。而寿险则可以解决身故定额赔偿金的问题;

  3.后遗症产生的后续治疗不能报销。目前对于新冠肺炎的复阳率是多少,是不是会留下后遗症暂时还没有一个明确的说法。如果未来又引发了后遗症,治疗费用就得靠自己解决了。

  因此,如果说新冠肺炎的治疗有国家报销,所以不需要商业保险。“说者无心,听者有心”,可能会对他人造成潜在的伤害。

  当然,保障是要在平时建立起来的,而不是突然发生了某种疾病时才想到保险。风险管理是一门学问,不要对风险失去敬畏之心。

  在这次疫情中,保险公司或是捐钱捐物资,或是扩展了保障责任,或是开通了绿色通道,或是取消了理赔限制,或是赠送了保险,付出了巨大的努力。不希望看到部分人散播保险谣言,破坏群众的信任,增加群众的厌恶感,让保险公司的努力全都白费!

  一个人做100件好事才会让人借助,但坏事只要做一件,大家就记住了!在3.15这样一个特殊的日子里,我们需要破除保险谣言,净化保险的环境!

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Tags: 保险 

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