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令美国人钟爱的一种保险却被中国人无视

2020-03-23 23:18和记娱h188下载app 人已围观

简介英国人凭借这款保险而最终成为航海时代的霸主,美国人同样凭借这款保险成为二战的胜利者,这款保险到底神奇在哪里?给大家讲几段故事~ 大家知道吗?美国人最钟爱的一种人寿保...

  英国人凭借这款保险而最终成为航海时代的霸主,美国人同样凭借这款保险成为二战的胜利者,这款保险到底神奇在哪里?给大家讲几段故事~

  大家知道吗?美国人最钟爱的一种人寿保险,在中国却没多少人了解她。这其中是有什么原因吗?我们今天一起来探讨一下。

  世界上最早的人寿保险契约,出现于1583年的伦敦皇家交易所。而人寿保险的盛行,也是在十五世纪英国航海时代。当时的英国主要经济收入来源于海上运输,很多船员长期漂泊在海上,家中的孩子和老人都交给妻子照顾,全家的收入都依靠着海员一人的薪资。但远航的货船因天气等因素发生人货两空的灾难,是常有发生的事。再加上当时海盗猖獗,使得远航是一项非常非常危险的工作。

  一旦船员永远地“离开”,他的家庭也就直接濒临破产。妻子改嫁、老人和孩子直接饿死家中的事情,也是常有发生。因此越来越多的船员不愿出海打工,这也就造成了对英国经济发展的直接影响。

  在这种情况下,英国出现了一种早期的人寿保险。当时的人寿保险要求投保人每年投保一定量的资金,到年底如果有投保人死亡,则把其他投保人聚集起来的钱理赔给死亡者的家庭。这样就能够保证,即使船员在远航时没能回来,他的家庭也不会因此破产,家人会继续得到经济上的照顾。

  正因为有了这种人寿保险,免去了船员们的后顾之忧,英国才能逐步发展为后来的全球殖民霸主。而当时的人寿保险理念也一直延续至今,这就是现在的寿险。

  美国最早的保险出现于十八世纪初,比如非常著名的美国大都会人寿保险公司创立于1868年、从创立开始就专注于发展人寿保险业务,至今已150多年的历史。进入21世纪大都会人寿已成为美国最大的寿险公司,没有“之一”。早在1995年就已进入中国,一直以行事低调、专注于寿险而著称。

  定期寿险一般将责任期间设为5年、10年、15年、20年、30年,在责任期内,被保险人一旦“离开”,保险公司便会向其指定的受益人提供保险理赔金;

  终身寿险是将责任期间扩大至被保险人终生,当最终被保险人“离开”时,受益人就可得到理赔金;

  投资型寿险是在终身寿险基础上,增加了投资属性,投资的收益依据产品的不同,会给到投保人、被保险人或受益人。

  大家可能已经注意到,寿险是以被保险人的生命为标的,被保险人不“离开”,受益人是拿不到理赔金的。那么为什么寿险会如此受美国人的钟爱?甚至使得一家专注于寿险的公司,发展成为美国历史上最大的保险公司呢?

  大家应该看过美剧《兄弟连》吧?好过瘾的一部二战题材片子。这部片子描写的是1944年诺曼底登陆战役中,美国空降兵部队,战功卓著的E连所发生的故事。其中有一个很有意思的镜头场景,不知道大家是否注意到。

  当E连即将开赴战场前,士官开始为士兵们统计和填报人寿保险名单,并说:“如果你战死在欧洲,不要让你的家人错过保险公司的1万美金赔偿。

  当时美国的二战士兵,如果战死在沙场,美国政府会给其家人提供抚恤金,以及商业寿险的理赔。不得不说在二战时的美国,寿险行业得到了迅猛的发展,也为美国取得战争最终胜利,立下了汗马功劳。同时,寿险的优势在二战时已深入美国民众内心。

  另一个促使美国人钟爱寿险的原因是,美国经历了数次金融震荡。二十世纪以来,美国经历了至少十余次金融危机和经济衰退。

  美国股市1811年成立以来,经历最惨烈的一次大股灾是1929年10月29日的黑色星期二,使美国和全球进入长达10年的经济大萧条,并间接引发了第二次世界大战。第二个比较著名大股灾是1987年10月19日爆发的黑色星期一,道.琼斯指数在一天内跌幅达22.6%,6个半小时内,纽约股指蒸发了5000亿美元。

  而就在前几天,2020年3月9日,因国际原油闪崩而引发美国道.琼斯指数当日狂泄2000多点,标普500指数开盘暴跌7.2%,直接引发了87股灾后制定的股市熔断机制

  美国股市的十年河东十年河西,让美国人清晰地意识到,单纯靠投资股市无法发家致富。那么投资房地产呢?2007年美国次贷危机的根源就是房地产经济,这里就不赘述了。

  美国人已经意识到“投资为攻,保险为守”。攻守合理配置可以防止家庭中落,让家人远离饥寒交迫的窘境。

  美国人更懂得先守后攻的道理,并适时地将投资赚的钱藏到保险中去,做长期储蓄型的、可稳健收益的寿险配置。

  其实,中国人也并不是不注重保险。早在过去的封建社会时期,中国人就已经具备了寿险的常识。在前几年一部热播剧《白鹿原》中,祠堂存粮的制度就是最好的例证。虽然封建社会家族体制存在着这样或那样的问题。

  但坐拥五千年文化历史的中国人,对于防患于未然,未雨而筹谋是深刻理解入心的。大灾大难的中国人并不缺乏危机意识,但为什么对于寿险的认知却比不上美国人呢?究其原因不外乎两个方面:

  第一、中国发展到近代,经济重心由农村经济转变为城市经济,家族经济体转变为家庭经济体。今天,当一个家庭的经济出现危机时,再也没有可依靠的庞大的家族体系能去帮助他们渡过难关。没有经历危机的中国家庭,是不会意识到时代变迁所带来的家庭风险的。

  第二、在中国前二十年的经济腾飞速度迅猛,中国人在投资领域尝到了甜头儿。但进入二十一世纪后,从08年开始受经济全球化影响,中国人也开始面临着类似美国的金融风险,股市、楼市等过往曾经赚到过钱的领域,都已经成为割韭菜的圣地。可能曾经赚到过一些钱的中国人,又开始在投资领域慢慢地将钱还了回去。换句话说,前二十年的中国人被厚待了,使得中国人认为钱一直都在,经济一直会向好,中国人仍在忙着投资赚钱,而没有任何防范经济震荡的意识和经验。

  而中国股市从1989年才开始建立,中国第一家房企则是从1981年才开始建立。从时间角度来说,美国人在投资股市和地产领域所经历的金融磨难,可以说是中国人所经历的7倍。未来十年的中国,伴随着全球经济一体化深入合作和全球降息大潮,中国受全球经济趋势的影响进入负利率、负增长、老龄化的时代。诸多经济问题困扰着还没有防范意识的中国人,未来究竟何去何从呢?

  在人寿保险领域,中国人的答案是现成的,中国人的大保险时代已经到来。人寿保险,是在投资领域外,唯一能够保证长期稳健且不断增值的金融工具。目前中国地区的寿险种类与美国寿险种类基本相同,主要分为三类:定期寿险、终身寿险、投资型寿险:

  定期寿的主要作用是保证在一定期间内,被保险人身故或全残时,一次性抵消家庭可能的负债风险(例如:高额房贷、企业主负债等);

  终身寿的主要作用是资产增值和遗产继承,在保额上可得到时间累计的复利增值,当被保险人最终身故后,对受益人进行一次性的补偿,可以抵消未来遗产税所带来的现金困局;

  投资型寿险主要以分红寿险为主,分为美式分红(现金分红)和英式分红(保额分红),投资型寿险不仅仅具备普通寿险的功能,还能为投保人和受益人带来丰厚的回报。

  值得注意的是,依据在金融领域的个人财商不同,领悟接受和配置人寿保险的时间也各不相同,但是能否在寿险领域获利,只和你配置寿险的时间长短相关。持有寿险的时间越长,抵御风险的作用也越高,收益因复利的影响自然也越高。所以,保险与投资在本质上就不同,关键不在于购入的时间点,而是在于持有寿险的时间长短。

Tags: 保险 

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